年尾需不需要提前还房贷

部分城市首套房贷款利率优惠缩水　　在近日，多地银行开始调整首套房贷款利率优惠，部分城市出现了首套房贷利率收紧及批贷周期延长的情况。银行房贷利率政策确实出现“分化”现象，部分银行将首套房贷利率8.5折优惠上调至9折，也有小部分银行暂停房贷业务，如青岛、南京、南昌等地。

为此，有购房者担忧，上述首套房贷款利率优惠收窄是否会蔓延至一线城市?首套房贷款政策根本没什么变化，在目前来看，北京和上海两地的主流银行仍保持首套房利率85折的优惠情况。

一般贷款收紧主要是先针对二手房市场，按照以往惯例，四季度银行会根据今年的任务指标完成情况来调整当季贷款额度，尤其在当前没有降准的情况下，银行可能会优先保证大企业、开发企业的贷款需求，而收紧首套房优惠。

目前上述现象已经由中小银行向大型银行扩大，预计在存款准备金不变化的情况下，年底银行首套房贷款优惠可能会回归9折甚至基准，尤其是二手房贷款，这将对市场成交造成一定的影响。

而事实上，购房者对房贷利率优惠非常敏感，尤其是刚需一族。当银行贷款利率优惠折扣较大时，往往是市场观望情绪开始减弱之时。

上述现象在二三线城市可能更为明显。由于部分二三线城市公积金额度较低，大部分家庭资产无法支付高首付，无奈之下选择商贷，而贷款利率高企将降低刚需客户的购房意愿。此外，从目前的市场趋势看，需求增速已经出现了一定的放缓，首套房贷利率优惠收紧或将导致以后楼市成交量的减少。当前银行额度有限，而房贷的收益又比较小，出于经营考虑，年底银行回调房贷优惠利率及收紧额度将逐渐成为趋势。

房贷一族们年末提前还贷需精打细算　　今年6月和7月，央行连续两次降息，但由于一般个人房贷约定调整时间为“次年1月1号”，也就是说，在一年当中，即使央行多次加息或减息，个人房贷都要在第二年才执行新的基准利率。理财专业人士崔先生提醒房贷一族，降息周期提前还贷并不划算，尤其是那些使用“等额本息还款方式”的业主。中国建设银行泰安分行农大支行崔皓说：当还款到1/3或者更高的时候，他就不适合提前还贷。这主要是因为前期还款的时候利息占很大一部分，到后面的时候基本还的都是本金了，在这种情况下他就不适合提前还贷。

另外在限贷政策的影响下，提前还贷后需要再次借贷购房的市民极有可能会面临无法再次申请贷款的问题。

四角度考虑是否提前还贷　　是否该提前还款，贷款人需要从以下几个方面作出考量。

第一，是否有足够的流动资金用于提前还款。这里所说的流动资金应扣除3-6个月的紧急备用金。换句话说，还款用的资金必须是闲钱。

第二，这笔流动资金是否有更好的投资渠道。陈女士购房时申请到的是8.5折的优惠贷款利率，按照目前五年以上贷款利率6.55%来计算，实际利率只有5.57%。如果陈女士能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。

第三，利率变动趋势是处于上升通道还是下降通道。

第四，提前还款是否会影响到家庭今后几年的规划。陈女士夫妇结婚不久，在不远的将来必然会面临养育子女、赡养父母、储备子女教育金等方面需求，这对家庭的流动资金将提出较高要求。

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